來源：楚北網

      七夕期間，細心的消費者也許會發現，近期在一些商家的結算柜臺打出了這樣的字樣：掃銀聯二維碼有優惠。

      早有業界人士在關注，從刷卡有優惠到掃碼有優惠，從銀行卡到銀聯無卡快捷支付，在全球發卡量已超過38億張的銀聯，已經正式進軍二維碼支付。

      8月27日，這項由中國銀聯聯合40余家商業銀行，正式推出的銀聯云閃付二維碼產品已整整三個月。配合產品推廣，銀聯還發起了62大型優惠活動：自6月2日起，在全國40個知名商圈約十萬家商戶，使用銀聯云閃付揮卡、手機以及掃碼支付，均可享受62折優惠回饋。而在幾天前，中國銀聯總公司和北京分公司在京召開全國銀聯云閃付合作伙伴大會，與全國各地百余家收單機構、服務商共同探討二維碼支付的未來。大會后方還精心設置有展臺，用來為合作伙伴展示銀聯最新的二維碼支付硬件，包括意銳小白盒及旺POS智能機。

      銀聯此番的迅速發力，動作頻頻，可見其推動移動支付戰略轉型破釜沉舟的決心。

      后院起火，銀聯破釜沉舟

      銀聯最近壓力較大，其中一個重要的背景是“網聯”來了：

      8月4日，央行支付結算司向有關金融機構下發了《中國人民銀行支付結算司關于將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網戀平臺處理的通知》(下簡稱《通知》)。

     “網聯”公司，全名網聯清算有限公司，“網聯”系統平臺全稱“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”。

      網聯主要職能：為支付寶、財付通這類非銀行第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺。和當年銀聯成為各銀行的轉接清算平臺是相似的。

      銀聯原本是獨生子。此番央媽“生了二胎”，突然多了個“親弟弟”。清算組織由原來的寡頭變成雙頭，一塊蛋糕分著吃了。毋庸置疑，網聯的出現為銀聯的未來帶來極大的不確定性。

      央行內部人士認為，VISA、Master開放引入中國市場，而網聯做的更多是增量，他們與銀聯一定會有競爭，但是競爭不是壞事，市場這么大，如果形成良性競爭也有利于這個行業健康發展。

      從市場來看，有競爭才有進步。但也許只有銀聯自己才能體會網聯“出生”帶來的焦灼。

      對于兄弟倆的分工，坊間說法是：銀聯管線下，網聯管線上。但顯然，O2O這么火熱，線上線下，界限將越來越模糊，未來如何劃分還不清晰。

      此前面對在線下市場來勢洶洶的支付寶和微信，銀聯本來擁有獨一無二的線下支付資源——38億張銀行卡，近2000萬臺POS機，但因為一直選擇NFC非接支付路線而錯失了二維碼支付的市場。

      尤其，隨著微信、支付寶支付的從線上來到線下，原本屬于銀聯獨享的蛋糕——銀行卡支付正在逐漸萎縮。

      數據顯示，2016年中國第三方互聯網支付交易規模達到19萬億元，同比增長62.2%。同比增速較去年46.9%有較大提升。2016年中國第三方移動支付交易規模預計達到38萬億元，同比增長215.4%，同比增速較2015年的103.5%大幅提升。

      攻城掠地的支付寶甚至直接豪氣干云地喊出了“無現金城市”的口號，這不是明擺著要置有著龐大現金交易業務的銀聯于絕地嗎?

      前狼后虎，顯然，留給“迷失的銀聯”踟躕猶豫的時間已經不多了。

      事實勝于雄辯，這幾年二維碼支付的迅猛發展，已經證明二維碼才是移動支付的真正主角。這也是為什么本次銀聯合作伙伴大會上展示得都是意銳小白盒這類的二維碼支付產品。

      銀聯這種革自己命的勇氣，不如說是絕地反擊的自我涅槃，有著“有志者事竟成，破釜沉舟，百二秦關終屬楚”的氣魄。

      銀聯“彎道超車”的機會：迅速升級鞏固2000萬臺POS機

      許多人看來，銀聯今天在移動支付市場上的狀態比較被動，畢竟支付寶、微信已經利用二維碼支付攻城掠地，而銀聯此前一直在押寶NFC技術，錯過風口。

      其實這一局面，完全可以理解。作為傳統支付行業的壟斷者，傳統的優勢資源，恰好是其進入移動互聯網支付戰場的包袱。背著38億張銀聯卡上陣，行動轉身和決策皆受影響，這是難以繞過去的客觀規律。

      技術應用的生存之道是以人為本。為客戶提供體驗更好或成本更低的產品是互聯網思維的核心。互聯網金融支付企業深知客戶至上的精髓，將應用場景和支付深度融合，不斷拓展移動支付的邊界。

      客觀上，銀聯這些年其實一直在努力，有目共睹。在二維碼支付領域，銀聯一開始的失去手感和暫時失利，完全是正常的。當然，市場和看客都是現實的，都只信仰勝利，銀聯也需放下心態，淡定以對。大個子，一開始沒適應擂臺，先挨幾拳，結果到未必就會輸。

      過去幾年，銀聯可以說是在以一個傳統金融企業，來和世界級的互聯網公司打了一場產品爭奪戰。雖然失去了時間和一些重要的戰略機遇，代價昂貴，但顯然也上足了產品意識的一課。

      面對互聯網金融和移動支付的“大舉進犯”，中國銀聯未來的出路并非與之相對抗，而是必須學習借鑒互聯網思維的精華，在理念、體制、機制、流程、考核、產品和文化等方面，以互聯網思想來武裝自己、改造自己，從而在未來的移動互聯網金融時代立于不敗之地。

      筆者認為，事實上銀聯現在在線下二維碼支付的戰場仍然不乏后發制人的機會。

      銀聯憑借傳統金融時代建立的線下支付體系，至今仍然優勢不容撼動。目前，銀聯網絡遍布中國城鄉，并已延伸至海外160個國家和地區，銀聯POS機達2000萬臺規模。支付寶、微信在二維碼支付領域的商戶規模大概在200多萬家左右，銀聯仍有傳統的基礎。

      POS機的迅速升級改造，支持二維碼支付，這顯然是銀聯逆襲的機會。如果銀聯的POS機都可以支持二維碼支付了，如同之前銀聯快速改造POS支持NFC一樣，這將會在商戶端實現彎道超車，快速追趕支付寶、微信。相當于過去幾年，微信和支付寶的努力掘進，是把消費者用戶都教育好了，銀聯如今可以伸手就在自己后院摘了果子。

      問題是，目前是銀聯摘果子的最好時期，但也有可能是最后的摘果子時期。

      銀聯，能把握住最后的機會嗎?

      意銳創始人王越回答這個問題非常果斷：“移動支付戰爭才剛剛打響。”

      剛剛開始的支付戰爭

      對于銀聯，業界號稱二維碼之父的意銳創始人王越是一個值得一提的人物。早在2014年，王越即預言二維碼將打破移動支付的前夜。而其時，銀聯正開始在NFC的道路上“蒙眼狂奔”。

      如今，短短幾年，二維碼支付已成為中國移動支付產業升級的必然趨勢。

      這幾年，移動支付在中國獲得迅猛發展，掃碼設備也是百花齊放。從手機“主掃”模式，再到條碼槍的“被掃模式”，如今二維碼“被掃模式”已迅速取代條碼槍模式。推動這一切的，都是源于客戶體驗的二維碼技術創新。

      而在這場移動支付的變革中，意銳“小白盒”市場以悄然而驚人的速度擴展，它以一直在引領產品體驗的趨勢，價格下降的趨勢，已在這個市場占據了60%以上的份額。“用戶體驗往往就在于那短短的幾秒鐘，這就是產品在市場的奧秘。”

      在這場移動支付的用戶爭奪戰中，銀聯、微信、支付寶唱主角的博弈被形象地稱為“三國殺”。

      在互聯網時代的金融生態系統中，大型科技公司與傳統金融服務機構相比，確實有著更大的發展空間。所以，在當下格局中，作為移動支付的后加入者，銀聯理所當然面臨兩大互聯網巨頭的擠壓，媒體上種種論調都有存在。

      但銀聯一旦清醒過來，把互聯網金融的邏輯看懂吃透，結合自己的優勢出牌，未來仍無定論。比如，銀聯能把銀行發動起來，把銀行在基層的分支機構利用起來，這將是銀聯具有優勢的一場農村包圍城市的游擊戰。

      王越是持此論者。“三國混戰，但最后勝出的，未必是魏蜀吳”。

      如今，當二維碼成為移動支付當之無愧的主流，王越的目光卻投向了遠處：“二維碼也不是移動支付終結者。移動支付的戰爭，現在才剛剛開始序幕，未來還有很大空間。在移動支付行業，二維碼支付只占20%，未來還有80%的發展空間。”

      進軍二維碼支付，只是獲得爭奪移動支付市場的門票。而移動支付市場目前的勝出，也許也只是獲得了一張未來戰爭的門票。

      王越表示，“在中國境內，微信支付和支付寶還只是應用級別，屬于企業級應用。而按照銀聯與VISA、 Master聯合推動的EMVCo二維碼國際標準，移動支付是一套各參與方權責明晰、交易風險合理分散、具有全球實施可行性的技術解決方案。出于安全性及全球性的考量，國內二維碼標準也必將順應這一標準趨勢。”王越似乎對這一趨勢信心滿滿，“我們的小白盒是EMVCo二維碼國際標準的率先支持者。”

     “三國殺”到底誰將會是勝出者呢?讓我們拭目以待。