來(lái)源：楚北網(wǎng)

      七夕期間，細(xì)心的消費(fèi)者也許會(huì)發(fā)現(xiàn)，近期在一些商家的結(jié)算柜臺(tái)打出了這樣的字樣：掃銀聯(lián)二維碼有優(yōu)惠。

      早有業(yè)界人士在關(guān)注，從刷卡有優(yōu)惠到掃碼有優(yōu)惠，從銀行卡到銀聯(lián)無(wú)卡快捷支付，在全球發(fā)卡量已超過(guò)38億張的銀聯(lián)，已經(jīng)正式進(jìn)軍二維碼支付。

      8月27日，這項(xiàng)由中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行，正式推出的銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品已整整三個(gè)月。配合產(chǎn)品推廣，銀聯(lián)還發(fā)起了62大型優(yōu)惠活動(dòng)：自6月2日起，在全國(guó)40個(gè)知名商圈約十萬(wàn)家商戶，使用銀聯(lián)云閃付揮卡、手機(jī)以及掃碼支付，均可享受62折優(yōu)惠回饋。而在幾天前，中國(guó)銀聯(lián)總公司和北京分公司在京召開(kāi)全國(guó)銀聯(lián)云閃付合作伙伴大會(huì)，與全國(guó)各地百余家收單機(jī)構(gòu)、服務(wù)商共同探討二維碼支付的未來(lái)。大會(huì)后方還精心設(shè)置有展臺(tái)，用來(lái)為合作伙伴展示銀聯(lián)最新的二維碼支付硬件，包括意銳小白盒及旺POS智能機(jī)。

      銀聯(lián)此番的迅速發(fā)力，動(dòng)作頻頻，可見(jiàn)其推動(dòng)移動(dòng)支付戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型破釜沉舟的決心。

      后院起火，銀聯(lián)破釜沉舟

      銀聯(lián)最近壓力較大，其中一個(gè)重要的背景是“網(wǎng)聯(lián)”來(lái)了：

      8月4日，央行支付結(jié)算司向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)了《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)戀平臺(tái)處理的通知》(下簡(jiǎn)稱《通知》)。

     “網(wǎng)聯(lián)”公司，全名網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，“網(wǎng)聯(lián)”系統(tǒng)平臺(tái)全稱“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”。

      網(wǎng)聯(lián)主要職能：為支付寶、財(cái)付通這類非銀行第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)。和當(dāng)年銀聯(lián)成為各銀行的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)是相似的。

      銀聯(lián)原本是獨(dú)生子。此番央媽“生了二胎”，突然多了個(gè)“親弟弟”。清算組織由原來(lái)的寡頭變成雙頭，一塊蛋糕分著吃了。毋庸置疑，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)為銀聯(lián)的未來(lái)帶來(lái)極大的不確定性。

      央行內(nèi)部人士認(rèn)為，VISA、Master開(kāi)放引入中國(guó)市場(chǎng)，而網(wǎng)聯(lián)做的更多是增量，他們與銀聯(lián)一定會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)，但是競(jìng)爭(zhēng)不是壞事，市場(chǎng)這么大，如果形成良性競(jìng)爭(zhēng)也有利于這個(gè)行業(yè)健康發(fā)展。

      從市場(chǎng)來(lái)看，有競(jìng)爭(zhēng)才有進(jìn)步。但也許只有銀聯(lián)自己才能體會(huì)網(wǎng)聯(lián)“出生”帶來(lái)的焦灼。

      對(duì)于兄弟倆的分工，坊間說(shuō)法是：銀聯(lián)管線下，網(wǎng)聯(lián)管線上。但顯然，O2O這么火熱，線上線下，界限將越來(lái)越模糊，未來(lái)如何劃分還不清晰。

      此前面對(duì)在線下市場(chǎng)來(lái)勢(shì)洶洶的支付寶和微信，銀聯(lián)本來(lái)?yè)碛歇?dú)一無(wú)二的線下支付資源——38億張銀行卡，近2000萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)，但因?yàn)橐恢边x擇NFC非接支付路線而錯(cuò)失了二維碼支付的市場(chǎng)。

      尤其，隨著微信、支付寶支付的從線上來(lái)到線下，原本屬于銀聯(lián)獨(dú)享的蛋糕——銀行卡支付正在逐漸萎縮。

      數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模達(dá)到19萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)62.2%。同比增速較去年46.9%有較大提升。2016年中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模預(yù)計(jì)達(dá)到38萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)215.4%，同比增速較2015年的103.5%大幅提升。

      攻城掠地的支付寶甚至直接豪氣干云地喊出了“無(wú)現(xiàn)金城市”的口號(hào)，這不是明擺著要置有著龐大現(xiàn)金交易業(yè)務(wù)的銀聯(lián)于絕地嗎?

      前狼后虎，顯然，留給“迷失的銀聯(lián)”踟躕猶豫的時(shí)間已經(jīng)不多了。

      事實(shí)勝于雄辯，這幾年二維碼支付的迅猛發(fā)展，已經(jīng)證明二維碼才是移動(dòng)支付的真正主角。這也是為什么本次銀聯(lián)合作伙伴大會(huì)上展示得都是意銳小白盒這類的二維碼支付產(chǎn)品。

      銀聯(lián)這種革自己命的勇氣，不如說(shuō)是絕地反擊的自我涅槃，有著“有志者事竟成，破釜沉舟，百二秦關(guān)終屬楚”的氣魄。

      銀聯(lián)“彎道超車(chē)”的機(jī)會(huì)：迅速升級(jí)鞏固2000萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)

      許多人看來(lái)，銀聯(lián)今天在移動(dòng)支付市場(chǎng)上的狀態(tài)比較被動(dòng)，畢竟支付寶、微信已經(jīng)利用二維碼支付攻城掠地，而銀聯(lián)此前一直在押寶NFC技術(shù)，錯(cuò)過(guò)風(fēng)口。

      其實(shí)這一局面，完全可以理解。作為傳統(tǒng)支付行業(yè)的壟斷者，傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)資源，恰好是其進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付戰(zhàn)場(chǎng)的包袱。背著38億張銀聯(lián)卡上陣，行動(dòng)轉(zhuǎn)身和決策皆受影響，這是難以繞過(guò)去的客觀規(guī)律。

      技術(shù)應(yīng)用的生存之道是以人為本。為客戶提供體驗(yàn)更好或成本更低的產(chǎn)品是互聯(lián)網(wǎng)思維的核心。互聯(lián)網(wǎng)金融支付企業(yè)深知客戶至上的精髓，將應(yīng)用場(chǎng)景和支付深度融合，不斷拓展移動(dòng)支付的邊界。

      客觀上，銀聯(lián)這些年其實(shí)一直在努力，有目共睹。在二維碼支付領(lǐng)域，銀聯(lián)一開(kāi)始的失去手感和暫時(shí)失利，完全是正常的。當(dāng)然，市場(chǎng)和看客都是現(xiàn)實(shí)的，都只信仰勝利，銀聯(lián)也需放下心態(tài)，淡定以對(duì)。大個(gè)子，一開(kāi)始沒(méi)適應(yīng)擂臺(tái)，先挨幾拳，結(jié)果到未必就會(huì)輸。

      過(guò)去幾年，銀聯(lián)可以說(shuō)是在以一個(gè)傳統(tǒng)金融企業(yè)，來(lái)和世界級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)公司打了一場(chǎng)產(chǎn)品爭(zhēng)奪戰(zhàn)。雖然失去了時(shí)間和一些重要的戰(zhàn)略機(jī)遇，代價(jià)昂貴，但顯然也上足了產(chǎn)品意識(shí)的一課。

      面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付的“大舉進(jìn)犯”，中國(guó)銀聯(lián)未來(lái)的出路并非與之相對(duì)抗，而是必須學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維的精華，在理念、體制、機(jī)制、流程、考核、產(chǎn)品和文化等方面，以互聯(lián)網(wǎng)思想來(lái)武裝自己、改造自己，從而在未來(lái)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代立于不敗之地。

      筆者認(rèn)為，事實(shí)上銀聯(lián)現(xiàn)在在線下二維碼支付的戰(zhàn)場(chǎng)仍然不乏后發(fā)制人的機(jī)會(huì)。

      銀聯(lián)憑借傳統(tǒng)金融時(shí)代建立的線下支付體系，至今仍然優(yōu)勢(shì)不容撼動(dòng)。目前，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)遍布中國(guó)城鄉(xiāng)，并已延伸至海外160個(gè)國(guó)家和地區(qū)，銀聯(lián)POS機(jī)達(dá)2000萬(wàn)臺(tái)規(guī)模。支付寶、微信在二維碼支付領(lǐng)域的商戶規(guī)模大概在200多萬(wàn)家左右，銀聯(lián)仍有傳統(tǒng)的基礎(chǔ)。

      POS機(jī)的迅速升級(jí)改造，支持二維碼支付，這顯然是銀聯(lián)逆襲的機(jī)會(huì)。如果銀聯(lián)的POS機(jī)都可以支持二維碼支付了，如同之前銀聯(lián)快速改造POS支持NFC一樣，這將會(huì)在商戶端實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)，快速追趕支付寶、微信。相當(dāng)于過(guò)去幾年，微信和支付寶的努力掘進(jìn)，是把消費(fèi)者用戶都教育好了，銀聯(lián)如今可以伸手就在自己后院摘了果子。

      問(wèn)題是，目前是銀聯(lián)摘果子的最好時(shí)期，但也有可能是最后的摘果子時(shí)期。

      銀聯(lián)，能把握住最后的機(jī)會(huì)嗎?

      意銳創(chuàng)始人王越回答這個(gè)問(wèn)題非常果斷：“移動(dòng)支付戰(zhàn)爭(zhēng)才剛剛打響。”

      剛剛開(kāi)始的支付戰(zhàn)爭(zhēng)

      對(duì)于銀聯(lián)，業(yè)界號(hào)稱二維碼之父的意銳創(chuàng)始人王越是一個(gè)值得一提的人物。早在2014年，王越即預(yù)言二維碼將打破移動(dòng)支付的前夜。而其時(shí)，銀聯(lián)正開(kāi)始在NFC的道路上“蒙眼狂奔”。

      如今，短短幾年，二維碼支付已成為中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)升級(jí)的必然趨勢(shì)。

      這幾年，移動(dòng)支付在中國(guó)獲得迅猛發(fā)展，掃碼設(shè)備也是百花齊放。從手機(jī)“主掃”模式，再到條碼槍的“被掃模式”，如今二維碼“被掃模式”已迅速取代條碼槍模式。推動(dòng)這一切的，都是源于客戶體驗(yàn)的二維碼技術(shù)創(chuàng)新。

      而在這場(chǎng)移動(dòng)支付的變革中，意銳“小白盒”市場(chǎng)以悄然而驚人的速度擴(kuò)展，它以一直在引領(lǐng)產(chǎn)品體驗(yàn)的趨勢(shì)，價(jià)格下降的趨勢(shì)，已在這個(gè)市場(chǎng)占據(jù)了60%以上的份額。“用戶體驗(yàn)往往就在于那短短的幾秒鐘，這就是產(chǎn)品在市場(chǎng)的奧秘。”

      在這場(chǎng)移動(dòng)支付的用戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，銀聯(lián)、微信、支付寶唱主角的博弈被形象地稱為“三國(guó)殺”。

      在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融生態(tài)系統(tǒng)中，大型科技公司與傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相比，確實(shí)有著更大的發(fā)展空間。所以，在當(dāng)下格局中，作為移動(dòng)支付的后加入者，銀聯(lián)理所當(dāng)然面臨兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的擠壓，媒體上種種論調(diào)都有存在。

      但銀聯(lián)一旦清醒過(guò)來(lái)，把互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯看懂吃透，結(jié)合自己的優(yōu)勢(shì)出牌，未來(lái)仍無(wú)定論。比如，銀聯(lián)能把銀行發(fā)動(dòng)起來(lái)，把銀行在基層的分支機(jī)構(gòu)利用起來(lái)，這將是銀聯(lián)具有優(yōu)勢(shì)的一場(chǎng)農(nóng)村包圍城市的游擊戰(zhàn)。

      王越是持此論者。“三國(guó)混戰(zhàn)，但最后勝出的，未必是魏蜀吳”。

      如今，當(dāng)二維碼成為移動(dòng)支付當(dāng)之無(wú)愧的主流，王越的目光卻投向了遠(yuǎn)處：“二維碼也不是移動(dòng)支付終結(jié)者。移動(dòng)支付的戰(zhàn)爭(zhēng)，現(xiàn)在才剛剛開(kāi)始序幕，未來(lái)還有很大空間。在移動(dòng)支付行業(yè)，二維碼支付只占20%，未來(lái)還有80%的發(fā)展空間。”

      進(jìn)軍二維碼支付，只是獲得爭(zhēng)奪移動(dòng)支付市場(chǎng)的門(mén)票。而移動(dòng)支付市場(chǎng)目前的勝出，也許也只是獲得了一張未來(lái)戰(zhàn)爭(zhēng)的門(mén)票。

      王越表示，“在中國(guó)境內(nèi)，微信支付和支付寶還只是應(yīng)用級(jí)別，屬于企業(yè)級(jí)應(yīng)用。而按照銀聯(lián)與VISA、 Master聯(lián)合推動(dòng)的EMVCo二維碼國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，移動(dòng)支付是一套各參與方權(quán)責(zé)明晰、交易風(fēng)險(xiǎn)合理分散、具有全球?qū)嵤┛尚行缘募夹g(shù)解決方案。出于安全性及全球性的考量，國(guó)內(nèi)二維碼標(biāo)準(zhǔn)也必將順應(yīng)這一標(biāo)準(zhǔn)趨勢(shì)。”王越似乎對(duì)這一趨勢(shì)信心滿滿，“我們的小白盒是EMVCo二維碼國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的率先支持者。”

     “三國(guó)殺”到底誰(shuí)將會(huì)是勝出者呢?讓我們拭目以待。